Laskurahoitus ja factoring: hinta euroina ja riskit

Päivitetty 17.10.2026 · julkaistut hinnat, laskelmat omiani

Lyhyesti

5 000 € laskun rahoitus 30 päivän maksuajalla maksaa julkaistuilla hinnoilla 51,90 €–75 €, ja 60 päivällä Kassaturvan hinta on 155 €. Vuosikoroksi muutettuna se on noin 13–25 %, eli kaksi–neljä kertaa yrityslainojen keskikorko 5,7 %. Asiakas näkee rahoituksen aina, ja jos hän ei maksa, rahoittaja perii rahan lähes aina takaisin sinulta.

Toiminimivuosinani asiakkaat maksoivat laskunsa ajallaan, enkä hakenut rahoitusta, joten en ole itse käyttänyt laskurahoitusta. Tämä sivu perustuu rahoittajien julkaisemiin hintoihin ja ehtoihin ja muiden yrittäjien julkisiin tapauksiin. Hintoja julkaistaan yllättävän vähän: pankit eivät kerro lukuja lainkaan, ja porrastetun hinnaston löysin vain yhdeltä.

Miten laskurahoitus toimii

Lähetät asiakkaalle laskun, jonka maksuaika on esimerkiksi 30 päivää, ja rahoittaja maksaa sinulle laskun summan heti tai muutaman päivän sisällä provisiolla vähennettynä. Asiakas maksaa laskun eräpäivänä rahoittajan tilille. Kasvurahoitus rahoittaa sivujensa mukaan jopa 100 % laskun verollisesta summasta, mutta moni maksaa heti vain osan: Sortterin mukaan tavallisesti 70–90 %, ja loput tulevat, kun asiakas on maksanut.

MalliKenen lasku onJos asiakas ei maksaNäkeekö asiakas
LaskurahoitusSinun, lasku on vakuutena ja valitset itse rahoitettavat laskutRahoittaja perii rahan sinulta (takautumisoikeus)Kyllä, siirto- tai panttausteksti ja rahoittajan tilinumero
Factoring takautumisoikeudellaRahoittajan, yleensä koko laskutus siirtyyRahoittaja perii rahan sinultaKyllä
Factoring ilman takautumisoikeuttaRahoittajanTappio jää rahoittajalleKyllä
Lähteet: Kasvurahoitus, Svea, Sortter ja Kredita, luettu 17.10.2026. Ilman takautumisoikeutta rahoittaa Kreditan mukaan esimerkiksi Finance Link.

Takautumisoikeus eli regressi on se kohta, jonka moni ohittaa. Se tarkoittaa, että asiakkaan luottotappio palaa sinulle, ja Procountorin Kassaturvan ehdoissa se tehdään niin, että rahoittaja vähentää menetetyn laskun tulevista tilityksistäsi. Laskurahoitus ei siis suojaa sinua huonolta maksajalta, vaan se vain nopeuttaa rahaa hyvältä maksajalta.

Hinta euroina: 5 000 € lasku

Laskin saman 5 000 € laskun niillä hinnoilla, jotka rahoittajat julkaisevat. Vuosikorko on laskettu siitä rahasta, jonka saat heti käyttöösi, koska juuri sen rahan käytöstä maksat.

RahoittajaHinnoittelu30 pv60 pvHuomioLähde
KasvurahoitusEsimerkkiprovisio 1 % (30 pv) + käsittelymaksu 1,90 €51,90 € · 12,8 %/vEi julkaistu60 päivän provisiota ei julkaista. Yrittäjien jäsen ei maksa käsittelymaksua.17.10.2026
Finago KassaturvaPorrastettu toteutuneen maksuajan mukaan, 80 % heti75,00 € · 23,2 %/v155,00 € · 24,5 %/vLoput 20 % tulee, kun asiakas maksaa. Luottotappio jää sinulle.17.10.2026
Alisa PankkiAlkaen 0,35 % laskun summasta17,50 €Ei julkaistuVain alaraja julkaistaan, eikä sitä, paljonko laskusta saa heti.17.10.2026
Vertailu: yrityslainaSuomen Pankin keskikorko 5,7 %, ilman kuluja23,22 €46,44 €Ei kenenkään tarjous, vain mittakaava17.10.2026
Kulut ilman laskun summaa. Vuosikorko = kulu / heti saatu raha × 365 / päivät, oma laskelma.

Kasvurahoituksen mukaan laskurahoituksen hinta on tyypillisesti 0,5 %–8 % laskun summasta, joten haarukan yläpäässä sama lasku maksaisi 400 €. Kreditan sivulla palkkio on "yleensä 0,5–3 % kuukaudessa". Siksi pelkkä prosentti ei kerro mitään, ennen kuin tiedät, monenko päivän ajalta se peritään.

Kaksi asiaa, jotka nostavat hintaa huomaamatta

Ensimmäinen on se, että pienempi ennakko nostaa todellista korkoa. Kassaturvassa saat heti 80 % laskusta, ja 75 € provisio on koko laskusta laskettuna noin 18 % vuodessa, mutta heti saadulle rahalle noin 23 %.

Toinen on se, että hinta voi riippua siitä päivästä, jona asiakas oikeasti maksaa, eikä eräpäivästä. Kassaturvan taulukko on porrastettu toteutuneen maksuajan mukaan, joten jos asiakas maksaa 30 päivän laskun vasta 70. päivänä, provisio nousee 1,5 %:sta 4,5 %:iin eli 75 €:sta 225 €:oon. Lisätyöt maksavat erikseen: Kasvurahoituksen hinnastossa eräpäivän siirto jälkikäteen tai hyvityslasku on 20 € ja maksumuistutus 40 €.

Kun rahoittaja pysäyttää tilitykset

Kemiläisen Mainostehdas Teipparin Sakari Laukkasella noin 95 % laskutuksesta kulki Nordea Rahoituksen kautta. Tilitoimiston vaihdon jälkeen kaksi laskua jäi postilokeroon, jota hän ei tuntenut, ja niistä tuli tratat: 150 euron sähkölasku ja parin sadan euron IT-lasku. Hänen mukaansa ne maksettiin heti, mutta rahoittaja lopetti tilitykset maksuhäiriöön vedoten. Kun sopimus päättyi, rahoittajalle jäi noin 55 000 euroa, eikä maksuaikataulua kerrottu, vaikka sitä kysyttiin kolmesti kirjallisesti (Yrittäjät 3.2.2025).

Nordea ei kommentoinut yksittäistä tapausta ja sanoi toimivansa sopimusehtojen mukaan. Suomen Yrittäjien Petri Malinen kutsui ilmiötä de-riskingiksi, eli rahoittajat karsivat riskiä rajaamalla kokonaisia asiakasryhmiä. Laukkasella oli kassassa puskuria, joten yritys selvisi, ja hänen neuvonsa on jättää vanha laskutusosoite käyttöön vähintään kuudeksi kuukaudeksi. Minun opetukseni tapauksesta on toinen: kun lähes koko laskutus kulkee yhden rahoittajan kautta, sopimuksen kohta "milloin rahoittaja voi jäädyttää tilitykset" on tärkeämpi kuin provisio.

Näkeekö asiakas laskurahoituksen?

Näkee. Kasvurahoituksen laskussa maksun saajana näkyy Kasvurahoitus, Kassaturvan laskussa on siirtolauseke ja rahoittajan tilinumero, ja Danske Bank lisää laskuun panttaustekstin. Teksti ei ole vain muodollisuus. Jos asiakas maksaa vanhalle tilillesi tietämättä siirrosta, hän vapautuu velasta (velkakirjalain 29 §:n periaate, Tieteen termipankki), ja silloin sinun pitää tilittää raha rahoittajalle itse. Isolle asiakkaalle rahoittajan tilinumero kertoo, että rahoitat laskujasi, ja sen kanssa pitää olla sinut ennen kuin aloitat.

Kysy nämä ennen kuin allekirjoitat

  1. Mikä on provisio 30, 60 ja 90 päivälle, ja lasketaanko se eräpäivästä vai päivästä, jona asiakas maksaa?
  2. Paljonko saan heti, ja milloin loput tulevat?
  3. Onko rahoittajalla takautumisoikeus, ja miten luottotappio peritään minulta?
  4. Pitääkö rahoittajalle siirtää kaikki laskut, ja onko vähimmäisveloitusta tai limiittimaksua?
  5. Mikä on irtisanomisaika minulle ja rahoittajalle, ja mitä pidätetyille rahoille tapahtuu, kun sopimus päättyy?
  6. Millä perusteella rahoittaja voi pysäyttää tilitykset?
  7. Paljonko maksavat hyvityslasku, eräpäivän siirto ja maksumuistutus?

Kysy myös, onko pankillasi yrityskiinnitys tai onko laskusi jo pantattu jollekin, koska Kasvurahoituksen ehtojen mukaan rahoitettavaan laskuun ei saa kohdistua muita panttauksia.

Milloin laskurahoitus kannattaa

Se kannattaa, kun asiakas on varma maksaja, maksuaika on pitkä ja työn kate kestää yhden–kolmen prosentin kulun. Kuljetusyritys, jonka suurasiakas maksaa 60 päivässä mutta polttoaine ja palkat lähtevät kahden viikon välein, on tyyppitapaus. Pysyvänä kassan paikkana se on kallis: jos rahoitat joka kuukausi kaikki laskut 2 %:n hinnalla, maksat vuodessa noin neljänneksen kuukausilaskutuksestasi, ja silloin limiitti tai pankkilaina on yleensä halvempi. Kassavajelaskuri laskee laskurahoituksen, lainan, limiitin ja kortin hinnan rinnakkain sinun summallasi ja päivilläsi.

Laskurahoitus on myös iso markkina, vaikka siitä puhutaan vähän. Suomen Pankin mukaan muut rahoituslaitokset rahoittivat pantattuja laskuja huhti–kesäkuussa 2026 yhteensä 224 miljoonalla eurolla (Suomen Pankki 2.9.2026).

Laskurahoitusta vertailussa

Nämä vertailun palvelut kertovat tarjoavansa tai välittävänsä laskurahoitusta. Niiden yrityslainaehdot ovat omilla sivuillaan.

Usein kysyttyä

Mitä laskurahoitus maksaa?

Julkaistuilla hinnoilla 5 000 € laskun rahoitus 30 päivän maksuajalla maksaa 51,90 € (Kasvurahoituksen esimerkki) tai 75 € (Finago Kassaturva). 60 päivällä Kassaturvan hinta on 155 €. Vuosikoroksi muutettuna se on noin 13–25 %, kun yrityslainojen keskikorko oli 5,7 %.

Näkeekö asiakas laskurahoituksen?

Näkee. Kaikissa suomalaisissa pienyrityksen laskurahoituksissa, joiden ehdot löysin, laskussa on siirto- tai panttausteksti ja rahoittajan tilinumero, joten asiakas maksaa rahoittajalle. Hiljaista mallia, jossa asiakkaalle ei kerrota, en löytänyt yhdeltäkään.

Mitä eroa on laskurahoituksella ja factoringilla?

Laskurahoituksessa saat rahaa laskua vastaan, mutta lasku on edelleen sinun ja valitset itse, mitkä laskut rahoitat. Factoringissa myyt laskusi rahoittajalle, ja yleensä koko laskutus siirtyy sen hoidettavaksi. Luottotappio siirtyy rahoittajalle vain, jos sopimuksessa lukee niin.

Mitä tapahtuu, jos asiakas ei maksa?

Lähes kaikissa pienyrityksen laskurahoituksissa rahoittajalla on takautumisoikeus, eli se perii rahan takaisin sinulta, usein vähentämällä sen seuraavista tilityksistäsi. Luottotappio siirtyy rahoittajalle vain laskun myynnissä ilman takautumisoikeutta, ja se on pienyritykselle harvinainen.

Onko laskurahoitus lainaa?

Verohallinnon ennakkoratkaisun KVL:2022/23 mukaan factoringyhtiön palkkiot ovat korkoa, koska kyse on vieraan pääoman ehtoisesta rahoituksesta. Pantatut laskut jäävät yrityksesi taseeseen, myydyt laskut eivät.

Lähteet

Hinnat ovat rahoittajien omilta sivuilta. Euromäärät ja vuosikorot ovat omia laskelmiani niistä, eivätkä ne ole kenenkään tarjous.