Finnvera yrittäjälaina, takaus ja mikrolaina euroina

Päivitetty 17.10.2026 · Finnveran omat ehdot, laskelmat omiani

Lyhyesti

Finnveran yrittäjälaina on henkilökohtainen laina osakkeiden ostoon, ei rahaa yrityksen toimintaan. Toimintaan tavallinen polku on pankkilaina, jolle oma pankki hakee Finnveran takauksen: alle 3 vuotta vanhalle yritykselle alkutakaus ja sitä vanhemmalle pk-takaus tai uusi pikakaista. 50 000 € pankkilainassa alkutakaus maksaa Finnveralle ensimmäisenä vuonna noin 1 050 €, ja pankin korko tulee päälle.

En ole itse hakenut Finnveralta rahoitusta, joten tämä sivu perustuu Finnveran omiin ehtoihin, sen julkaisemiin lukuihin ja muiden yrittäjien julkisiin tapauksiin. Laskin jokaisesta tuotteesta hinnan euroina, koska Finnveran sivuilla on vain prosentit ja hakutuloksissa näkyy yhä paljon koronavuosien vanhoja ehtoja.

Viisi tuotetta rinnakkain

TuoteKenelleSummaHintaHenkilötakausHaku
AlkutakausYritys enintään 3 v, myös toiminimiTakaus 10 000 €–80 000 €, enintään 80 % lainasta1,75 %/v saldosta + toimitusmaksu 1 % (väh. 150 €)Pääosakkailta 25 % takauksesta, toiminimeltä eiPankki hakee, päätös yleensä 3 arkipäivässä
Pk-takausYritys yli 3 v, Rating Alfa vähintään ATakaus 10 000 €–200 000 €, enintään 80 % lainasta0,95 % tai 1,95 %/v + toimitusmaksu 1 % (150 €–1 000 €)Ei mainita, "pk-takaus on vakuudeton"Pankki hakee
PikakaistaYritys yli 3 v, Rating Alfa vähintään ATakaus 10 000 €–200 000 €, laina enintään 8 vSamat kuin pk-takauksessaEi uusia vakuuksiaPankki hakee, automaattinen päätös heti
MikrolainaAlle 10 hengen yritys, jolle pankki on sanonut ei20 000 €–50 000 €, enintään 5 v6 kk euribor + 4,5 % + toimitusmaksu 1,5 %Pääosakkailta 20 % lainastaItse Finnveran asiointipalvelussa
YrittäjälainaOsakas henkilökohtaisesti, omistus vähintään 5 %Vähintään 20 000 €, enintään 12 v6 kk euribor + 3,75 % + toimitusmaksu (summaa ei julkaista)Ei mainitaItse Finnveran asiointipalvelussa
Finnveran tuotesivut, luettu 17.10.2026. Pankin oma korko ja kulut tulevat takauksen hinnan päälle.

Mitä takaus maksaa euroina

Finnveran takaus ei ole laina, vaan pankki lainaa rahan ja Finnvera lupaa maksaa pankille osan tappiosta, jos sinä et maksa. Siitä maksat Finnveralle provisiota joka kolmas kuukausi etukäteen takauksen saldosta, joka pienenee sitä mukaa kuin lyhennät lainaa. Laskin kaksi esimerkkiä tasalyhennyksellä ilman lyhennysvapaata aikaa.

Alkutakaus5 v laina
Pankkilaina50 000 €
Takaus 80 %40 000 €
Toimitusmaksu 1 %400 €
Provisio 1. vuosi, 1,75 %647,50 €
Finnveralle 1. vuonna1 048 €
Koko laina-aikana2 238 €

Laskutapa: 1,75 % / 4 joka neljänneksen alun saldosta, saldo pienenee 2 000 € neljänneksessä. Ilman lyhennyksiä ensimmäinen vuosi olisi 1 100 €.

Pikakaista5 v laina
Pankkilaina100 000 €
Takaus 80 %80 000 €
Toimitusmaksu 1 %800 €
Provisio 1. vuosi, 0,95 %703 €
Provisio 1. vuosi, 1,95 %1 443 €
Finnveralle 1. vuonna1 503 €–2 243 €

Laskutapa: sama kuin vieressä. Halvempi provisio koskee luottoluokkia AAA ja AA+, kalliimpi luokkia AA, A+ ja A, joten pelkkä luottoluokka tekee ensimmäisenä vuonna 740 € eron.

Finnvera ja pankki vai verkkolaina?

Sama 50 000 € 24 kuukaudeksi kahdella tavalla. Kasvurahoitus julkaisee tästä summasta oman esimerkkinsä, ja sen mukaan kulut ovat 12 494 €. Pankkilainan korkoa pankit eivät julkaise, joten käytin Suomen Pankin keskikorkoa 4,39 % (pankkien uudet yrityslainat elokuussa 2026). Silloin korkoa kertyy noin 2 470 €, ja alkutakaus maksaa Finnveralle samalta ajalta noin 1 190 €, eli yhteensä noin 3 660 €.

Ero on iso, mutta vertailu ei ole reilu kummallekaan. Pankin oma korko voi olla keskikorkoa korkeampi, ja siihen tulevat avausmaksu ja muut kulut, joita en tiedä. Ja pankki ei välttämättä lainaa lainkaan, kun taas Kasvurahoitus ei vaadi tilinpäätöstä eikä vähimmäisikää. Verkkolaina on siis nopeampi tie, mutta jos aikaa on ja pankki suostuu, takauksella saatu pankkilaina on lähes aina halvempi. Muiden verkkolainojen hinnat ovat sivulla yrityslaina.

Alle 3 vuotta: alkutakaus

Alkutakaus on tehty juuri aloittavalle yritykselle, jolla ei ole vakuuksia eikä tilinpäätöksiä. Se myönnetään yhtiölle tai rekisteröidylle toiminimelle, jonka rekisteröinnistä on enintään 3 vuotta, ja Finnvera ei vaadi omarahoitusosuutta, vaikka pankki voi vaatia. Yksi takaus on 10 000 €–80 000 € ja yhdelle yritykselle yhteensä enintään 160 000 €.

Osakeyhtiössä pääosakkaat joutuvat silti takaamaan osan: henkilötakausten pitää kattaa 25 % alkutakauksen määrästä, vähintään 3 000 €. Esimerkin 40 000 € takauksessa se on 10 000 € yhteensä. Toiminimiyrittäjältä takausta ei pyydetä, koska hän vastaa yrityksen veloista itse joka tapauksessa. Mitä takaaja käytännössä vastaa, kerron sivulla henkilötakaus.

Yli 3 vuotta: pk-takaus ja pikakaista

Kun yritys on yli 3 vuotta vanha, alkutakauksen tilalle tulee pk-takaus. Sen hinta riippuu Suomen Asiakastiedon Rating Alfa -luokasta, ei lainan koosta: luokissa AAA ja AA+ provisio on 0,95 % ja luokissa AA, A+ ja A 1,95 % vuodessa. Alle A-luokan yritys ei saa pk-takausta, pikakaistaa eikä mikrolainaa lainkaan, joten oma luokka kannattaa katsoa ennen kuin menet pankkiin.

Pikakaista on Finnveran 16.9.2026 käyttöön ottama automaattinen takaus samoilla hinnoilla. Pankki tai muu sopimusrahoittaja hakee sen, ja kone tekee päätöksen heti. Lainan pitää olla lyhenevä ja enintään 8 vuotta, eikä uusia vakuuksia oteta. Vähemmän tiedetty asia on se, että voit milloin tahansa pyytää ihmisen tarkistamaan automaattisen päätöksen, ja kielteisestä päätöksestä Finnvera kertoo sinulle syyn. Franchise Newsin jutussa 28.9.2026 hintoja ei kerrottu, mutta ne ovat Finnveran tuotesivulla.

Kun pankki sanoo ei: mikrolaina

Tornion Autotarvikkeen Jani Sahlman haki laajennukseen lainaa kahdesta pankista, ja vaikka Finnvera olisi taannut suurimman osan, kumpikaan pankki ei lainannut. Hän sai Finnveralta 50 000 € mikrolainan viideksi vuodeksi (Yrittäjät 30.1.2025). Juuri tähän laina on tehty: haet sen itse Finnveralta, mutta vain jos pankki tai muu rahoittaja on sanonut ei edeltävän 6 kuukauden aikana, ja hakemukseen kirjoitetaan, mistä haettiin ja miksi rahoitus ei järjestynyt.

Laina on 20 000 €–50 000 €, korko 6 kuukauden euribor + 4,5 % ja toimitusmaksu 1,5 %, eli täydestä lainasta 750 €. Finnveran esityksessä 1.4.2026 toimitusmaksulla oli 500 euron katto, jota tuotesivulla ei enää ole, joten kysy tämä. MTV Uutisten mukaan lainaa oli 30.8.2026 mennessä myönnetty yli 340 yritykselle yhteensä yli 14 miljoonaa euroa (MTV 30.8.2026).

Joka toinen hakemus hylättiin. Finnveran oman arvioinnin mukaan pilotissa tuli 860 hakemusta ja lainan sai 442 yritystä, joten hylkäysaste oli 49 %. Yleisimmät syyt olivat heikko kannattavuus tai näyttö takaisinmaksukyvystä, negatiivinen oma pääoma, käyttötarkoitus, joka ei täyttänyt ehtoja, ja aloittava yritys ilman liikevaihtoa (arviointi 11/2025).

Yrittäjälaina on osakkeiden ostoon

Moni hakee sanalla "finnvera yrittäjälaina" ja tarkoittaa lainaa yritykselle. Finnveran yrittäjälaina on kuitenkin henkilökohtainen laina osakkaalle tai toiminnan jatkajalle, ja sillä ostetaan osakkeita, rahoitetaan omistajanvaihdos tai uuden osakkaan tulo yhtiöön. Lainaa on vähintään 20 000 €, ylärajaa ei ole, ja omistusta pitää rahoituksen jälkeen olla vähintään 5 %. Käyttöpääomaan se ei sovi. Hakutuloksissa näkyy yhä Finnveran vanha esite, jossa raja oli 100 000 euroa ja omistusvaatimus 20 %, joten katso ehdot tuotesivulta.

Takaus ei vapauta omistajaa

Finnvera kantaa enintään 80 % pankin tappiosta, ja loput jää pankille. Jos yritys ei maksa, pankki perii oman osuutensa omista vakuuksistaan ja Finnvera omista henkilötakauksistaan, ja Finnveran puolesta perii Intrum. Kaksi asiaa on silti paremmin kuin moni luulee. Finnvera ei käytä vakuutena yrittäjän vakituista asuntoa, ja Finnveralle annetut henkilötakaukset eivät ole yhteisvastuullisia, eli kukin osakas vastaa vain omasta takauksestaan, vaikka toinen ei maksaisi.

Myönteinen Finnvera ei myöskään takaa, että pankki pysyy mukana. Lapinlahtelainen Varpuke Oy neuvotteli lyhennysten puolittamisesta, ja Finnvera suhtautui siihen myönteisesti, mutta pankki perui ja yritys haettiin konkurssiin (Yrittäjät 20.10.2025). Sopimus on sovittu vasta, kun se on paperilla.

Finnveran omat luvut kertovat, että rahaa myönnetään nyt tiukemmin. Kotimaan luottotappiot nousivat tammi–kesäkuussa 2026 72 % 48 miljoonaan euroon, ja valtio korvaa Finnveralle tappioista 1.7.2026 alkaen 40 %, kun aiemmin osuus oli 50 % (puolivuosikatsaus 20.8.2026).

Usein kysyttyä

Mikä on Finnveran yrittäjälaina?

Finnveran yrittäjälaina on henkilökohtainen laina osakkaalle tai toiminnan jatkajalle, ja sillä rahoitetaan omistajanvaihdoksia ja osakkeiden ostoa, ei yrityksen käyttöpääomaa. Laina on vähintään 20 000 €, korko 6 kuukauden euribor + 3,75 % ja laina-aika enintään 12 vuotta. Jos yritys tarvitsee rahaa toimintaan, oikea tuote on yleensä alkutakaus, pk-takaus tai mikrolaina.

Paljonko Finnveran takaus maksaa?

Alkutakauksen provisio on 1,75 % vuodessa takauksen saldosta ja toimitusmaksu 1 % takauksesta, vähintään 150 €. 50 000 € pankkilainassa takaus on 40 000 €, ja Finnvera perii siitä ensimmäisenä vuonna noin 1 050 €. Pankin korko ja kulut tulevat päälle.

Saako toiminimi Finnveran takauksen?

Saa. Alkutakaus myönnetään yhtiölle tai rekisteröidylle toiminimelle, ja Finnvera ei vaadi toiminimiyrittäjältä henkilötakausta, koska tämä vastaa yrityksen veloista henkilökohtaisesti joka tapauksessa.

Ottaako Finnvera kodin vakuudeksi?

Ei ota. Finnveran mukaan se ei käytä rahoituksen vakuutena yrittäjän vakituisessa käytössä olevaa asuntoa. Pankki voi silti pyytää omaan osuuteensa omia vakuuksiaan.

Onko Finnveran mikrolainan haku auki?

Finnveran tuotesivulla lukee, että laina on haettavissa 1.2.2026 alkaen, eikä päättymispäivää ole. Finnvera kertoi 20.8.2026 jatkavansa hakua toistaiseksi, joten alkuperäinen päättymispäivä 31.7.2026 ei enää pidä. Luin tämän 17.10.2026.

Voiko Finnveralta hakea suoraan ilman pankkia?

Takaukset haetaan pankin kautta: menet omaan pankkiin, ja pankki hakee takauksen Finnveralta. Mikrolainan ja yrittäjälainan haet itse Finnveran sähköisessä asiointipalvelussa.

Lähteet

Kaikki ehdot ovat Finnveran omilta sivuilta. Euroesimerkit ovat omia laskelmiani Finnveran prosenteista, eivätkä ne ole Finnveran lukuja tai kenenkään tarjous.